Loading
2015-08-12 11:56:00
《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（征求意見(jiàn)稿）（下稱(chēng)《管理辦法》）一經(jīng)面世，就引起了公眾廣泛的關(guān)注。《管理辦法》是否會(huì)對(duì)公眾已十分依賴(lài)的支付寶、微信等第三方平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)支付方式造成負(fù)面影響，使其失去快捷、便利的突出優(yōu)勢(shì)？對(duì)此，我們可以從消費(fèi)者最關(guān)注的三個(gè)問(wèn)題進(jìn)行解讀。
小明想在網(wǎng)上買(mǎi)個(gè)6000元的手機(jī)，還讓不讓買(mǎi)了？
消費(fèi)者仍然能夠在網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)超過(guò)5000元的商品，《管理辦法》并未硬性限制消費(fèi)者的大額網(wǎng)上支付。
首先要明確的是，單日累計(jì)金額不超過(guò)5000元的限制是有前提條件的——未使用高安全級(jí)別的驗(yàn)證方式。當(dāng)“支付機(jī)構(gòu)采用包括數(shù)字證書(shū)或電子簽名在內(nèi)的兩類(lèi)（含）以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單日累計(jì)限額由支付機(jī)構(gòu)與客戶(hù)通過(guò)協(xié)議自主約定”，日累計(jì)金額就可不限于5000元。在網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)，只要使用數(shù)字證書(shū)或電子簽名加上靜態(tài)密碼就可以使用支付賬戶(hù)余額購(gòu)買(mǎi)6000元的手機(jī)了。
其次值得注意的是，單日累計(jì)金額的限制僅針對(duì)支付賬戶(hù)余額，對(duì)于通過(guò)支付賬戶(hù)進(jìn)行網(wǎng)銀支付或快捷支付，就不受《管理辦法》的約束了。
最后，消費(fèi)者對(duì)于以支付限額區(qū)分驗(yàn)證方式的安全級(jí)別無(wú)需著急質(zhì)疑，根據(jù)中國(guó)人民銀行附隨提供的條款釋義，相關(guān)條款并非創(chuàng)新，是參照了人民銀行針對(duì)商業(yè)銀行、銀行卡清算機(jī)構(gòu)的相關(guān)監(jiān)管要求。事實(shí)上，網(wǎng)銀支付的日累計(jì)金額早已以使用數(shù)字證書(shū)、網(wǎng)銀盾等高安全級(jí)別的驗(yàn)證方式為單日累計(jì)限額得以超過(guò)5000元的依據(jù)。
跨行轉(zhuǎn)賬“免費(fèi)福利”會(huì)被取消嗎？
《管理辦法》并未完全阻塞通過(guò)支付機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)免費(fèi)跨行轉(zhuǎn)賬的途徑。支付賬戶(hù)與銀行借記賬戶(hù)之間需要為支付賬戶(hù)客戶(hù)本人同名，但支付賬戶(hù)之間的互轉(zhuǎn)仍然可以實(shí)現(xiàn)，并且是即時(shí)的。也就是說(shuō)，若規(guī)定出臺(tái)，通過(guò)支付機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)免費(fèi)跨行轉(zhuǎn)賬需增加一個(gè)步驟，就是先由支付賬戶(hù)向?qū)Ψ街Ц顿~戶(hù)轉(zhuǎn)賬，再由對(duì)方從自己的支付賬戶(hù)向本人同名銀行借記賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬。
以后發(fā)微信紅包，必須開(kāi)戶(hù)，需要多個(gè)機(jī)構(gòu)為本人做身份驗(yàn)證？
《辦法》指出，支付機(jī)構(gòu)給個(gè)人開(kāi)戶(hù)，需要個(gè)人到支付機(jī)構(gòu)或支付機(jī)構(gòu)的委托合作機(jī)構(gòu)，以面對(duì)面方式完成身份核實(shí)。對(duì)于沒(méi)有當(dāng)面核實(shí)的，則需要相應(yīng)的證明文件進(jìn)行交叉驗(yàn)證。如果是消費(fèi)類(lèi)賬戶(hù)，需要三個(gè)機(jī)構(gòu)為用戶(hù)做身份驗(yàn)證。如果是具備理財(cái)、轉(zhuǎn)賬功能的綜合賬戶(hù)，則需要五個(gè)機(jī)構(gòu)來(lái)驗(yàn)證。有網(wǎng)友指出，那以后想發(fā)微信紅包，是不是還要去第三方支付機(jī)構(gòu)提供各種證明，證明“我是我”以后，才能發(fā)紅包了？
當(dāng)發(fā)微信紅包是通過(guò)使用銀行賬戶(hù)付款的交易(包括“商業(yè)銀行網(wǎng)關(guān)支付”、“銀行卡快捷支付”等模式)時(shí)，無(wú)須驗(yàn)證；當(dāng)發(fā)微信紅包是使用支付賬戶(hù)余額的付款功能時(shí)，需要辦理驗(yàn)證，但根據(jù)央行相關(guān)人士解釋?zhuān)灰蛻?hù)授權(quán)同意查詢(xún)，支付機(jī)構(gòu)和合作機(jī)構(gòu)通過(guò)系統(tǒng)查驗(yàn)即可，不需本人四處奔走開(kāi)具證明文件。
