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2018-05-21 09:41:00
自2017年下半年開始，國(guó)家對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺(tái)監(jiān)管力度逐漸加大，政策頻繁出臺(tái)。法諺有云“立法者修改三個(gè)字，所有法學(xué)文獻(xiàn)都將因此變成一堆廢紙”，但筆者相信，無論政策如何變化，平臺(tái)為了合規(guī)所付出的努力并不會(huì)作廢。臨近《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治整改驗(yàn)收工作的通知》（網(wǎng)貸整治辦函〔2017〕57號(hào)）規(guī)定的備案期限，除市場(chǎng)上傳聞廈門已有四家平臺(tái)已于2017年通過備案外，再無其他平臺(tái)通過備案的消息。筆者建議平臺(tái)應(yīng)當(dāng)趁此平靜時(shí)刻查缺補(bǔ)漏，力求將歷史遺留問題徹底清理完畢。筆者根據(jù)對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)所了解的實(shí)際情況，就P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)合規(guī)經(jīng)營(yíng)提出如下五點(diǎn)建議：
提示一：個(gè)體工商戶在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過人民幣20萬元
2016年8月24日《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱“辦法”）頒布后，根據(jù)《辦法》第十七條規(guī)定，同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過人民幣20萬元；同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過人民幣100萬元。
然而不少平臺(tái)以個(gè)體工商戶非屬于自然人而屬于其他組織為由，對(duì)個(gè)體工商戶發(fā)放單筆超過20萬元的借款。其實(shí)個(gè)體工商戶究竟是自然人還是其他組織，以及進(jìn)一步確定個(gè)體工商戶應(yīng)當(dāng)遵循20萬元的借款限額抑或遵循100萬元的借款限額，這兩點(diǎn)從來就不應(yīng)該存在疑惑、爭(zhēng)議。查閱《中華人民共和國(guó)民法通則》以及《中華人民共和國(guó)民法總則》可以發(fā)現(xiàn)，《民法通則》與《民法總則》對(duì)于個(gè)體工商戶一節(jié)的體系安排是將其規(guī)定于“自然人”一章下面。《最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》的解釋》通過第52條將個(gè)體工商戶排除在“其他組織”范疇之外。個(gè)體工商戶屬于自然人無可爭(zhēng)議。
因此，網(wǎng)貸平臺(tái)以及個(gè)體工商戶應(yīng)當(dāng)遵守單筆借款不超過人民幣20萬元的規(guī)定。
提示二：平臺(tái)幫助或者默許有資金需求的主體利用空殼公司或者其他組織募集資金的做法違規(guī)
《辦法》公布后，同一自然人及法人的借款余額上限分別被限制為20萬元及100萬元。一個(gè)具有資金需求的主體為了籌集更多的資金，利用多家空殼公司作為借款人，借助空殼公司在平臺(tái)上申請(qǐng)借款，并指定自身或者第三人收款，收到款項(xiàng)后資金由該具有資金需求的主體使用，“實(shí)際借款人”借此實(shí)現(xiàn)了對(duì)借款余額上限的突破。
平臺(tái)若為了收取居間服務(wù)費(fèi)而默許甚至幫助“實(shí)際借款人”實(shí)施變相超限行為將違反以下規(guī)定：
（一）《辦法》第九條第二項(xiàng)之規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行對(duì)出借人與借款人的資格條件、信息的真實(shí)性、融資項(xiàng)目的真實(shí)性、合法性進(jìn)行必要審核；
（二）《辦法》第十條第十項(xiàng)之規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得從事或者接受委托從事下列活動(dòng)：虛構(gòu)、夸大融資項(xiàng)目的真實(shí)性、收益前景；
（三）《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引》第九條之規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)向出借人披露項(xiàng)目基本信息，應(yīng)當(dāng)包含項(xiàng)目名稱和簡(jiǎn)介、借款金額、借款期限、借款用途、還款方式、年化利率、起息日、還款來源、還款保障措施。
網(wǎng)絡(luò)借貸出借人面臨兩大風(fēng)險(xiǎn)，一是借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，二是借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)。若交易被借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)所擊中，即，借款人偽造項(xiàng)目實(shí)施詐騙構(gòu)成犯罪，平臺(tái)為了收取居間服務(wù)費(fèi)而默許甚至幫助“實(shí)際借款人”實(shí)施變相超限行為亦構(gòu)成共犯。
提示三：平臺(tái)的關(guān)聯(lián)方在平臺(tái)上融資以及平臺(tái)關(guān)聯(lián)方向出借人提供擔(dān)保均違規(guī)
《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》第十條規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得為自身或變相為自身融資，不得直接或變相向出借人提供擔(dān)保或者承諾保本保息。平臺(tái)的關(guān)聯(lián)方在平臺(tái)上融資的行為屬于平臺(tái)變相為自身融資，平臺(tái)關(guān)聯(lián)方向出借人提供擔(dān)保的行為屬于平臺(tái)變相向出借人提供擔(dān)保。以上兩種行為均違規(guī)。
平臺(tái)即使根據(jù)各地驗(yàn)收工作指引表的要求披露了借款人或者擔(dān)保人為平臺(tái)關(guān)聯(lián)方的情況，仍無法突破《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》第十條規(guī)定。
提示四：停止為借款人發(fā)布資金用途用于借新還舊的標(biāo)的
《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》第十二條規(guī)定借款人應(yīng)當(dāng)確保自身具有與借款金額相匹配的還款能力并按照合同約定還款。根據(jù)該規(guī)定，平臺(tái)顯然不能為不具有還款能力的借款人發(fā)放貸款。然而，平臺(tái)為了控制逾期率，往往在借款期限屆滿后，為暫時(shí)無還款能力的借款人另行發(fā)布新的標(biāo)的，募集的資金未匯入借款人賬戶或者借款人指定賬戶，而是由平臺(tái)直接將該筆資金匯入上一筆借款的出借人賬戶，用于歸還上一筆借款。平臺(tái)的此種做法給出借人帶來極大的風(fēng)險(xiǎn)。
提示五：未經(jīng)許可，平臺(tái)不得依托互聯(lián)網(wǎng)公開發(fā)行、銷售資產(chǎn)管理產(chǎn)品，存量業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)最遲于2018年6月底前壓縮至零
2018年3月28日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)《關(guān)于加大通過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)整治力度及開展驗(yàn)收工作的通知》（整治辦〔2018〕29號(hào)）。
《通知》規(guī)定：通過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的本質(zhì)是開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)作為金融業(yè)務(wù)，屬于特許經(jīng)營(yíng)行業(yè)，須納入金融監(jiān)管。非金融機(jī)構(gòu)不得發(fā)行、銷售資產(chǎn)管理產(chǎn)品，國(guó)家另有規(guī)定的除外。依托互聯(lián)網(wǎng)公開發(fā)行、銷售資產(chǎn)管理產(chǎn)品，須取得中央金融管理部門頒發(fā)的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)牌照或資產(chǎn)管理產(chǎn)品代銷牌照。未經(jīng)許可，不得依托互聯(lián)網(wǎng)公開發(fā)行、銷售資產(chǎn)管理產(chǎn)品。
未經(jīng)許可，依托互聯(lián)網(wǎng)以發(fā)行銷售各類資產(chǎn)管理產(chǎn)品（包括但不限于“定向委托計(jì)劃”“定向融資計(jì)劃”“理財(cái)計(jì)劃”“資產(chǎn)管理計(jì)劃”“收益權(quán)轉(zhuǎn)讓”）等方式公開募集資金的行為，應(yīng)當(dāng)明確為非法金融活動(dòng)。
未經(jīng)許可，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)行銷售資產(chǎn)管理產(chǎn)品的行為，須立即停止，存量業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)最遲于2018年6月底前壓縮至零，否則平臺(tái)無法通過網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記。此外，根據(jù)《通知》的規(guī)定，對(duì)于網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)將互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)剝離，分立為不同實(shí)體的，仍將分立后的實(shí)體視為原網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的組成部分，一并進(jìn)行驗(yàn)收。對(duì)于存量違法違規(guī)業(yè)務(wù)未化解完成的互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)，其實(shí)際控制人或股東投資設(shè)立的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)將無法通過備案登記。
以上是筆者的一些合規(guī)建議。除此之外，各平臺(tái)最關(guān)心的一個(gè)問題應(yīng)該是，自身過往存在的違規(guī)行為是否影響備案。筆者翻閱部分地區(qū)出臺(tái)的的驗(yàn)收工作指引表，發(fā)現(xiàn)并無追究平臺(tái)過往違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為的嚴(yán)苛要求。悟已往之不諫，知來者之可追。筆者相信，只要平臺(tái)今后慎終如始，則無敗事。